保険の周辺のこと

週末に依頼者さんの訪問があったもので、自賠責の後遺障害認定の
「事前認定」にあたり、＜あまり期待しないで・・・・＞とクギを
刺して、提出した旨の報告。


同業者の方との話でも、自賠責の払い出しにあたり、保険会社が渋く
なって来ているのをヒシヒシ感じる昨今なもので、過度の期待感を
制することは非常に大事になって来ている。



保険会社の経営環境の厳しさには、上はリーマンショックやら、不況
の底打ちが不確か・・・とか、モロモロあろうが、自動車保険特有な
こととして、若者の「車離れ」も大きな要因として挙げられて久しい。

はては、ネットやらテレビＣＭで盛んな通販自動車保険の拡大だって
大きな脅威になっている。



保険設計の基本中の基本に、『大数の法則』というのがあるが、生命
保険、損害保険を問わず、保険はこの『大数の法則』による確率論
がベースになっている。


ところが、自動車保険で見てみると、例えば通販の保険では（確たる
証拠を持ち合わせて書く訳ではないので、割り引いて読んで欲しいが。）
楽屋噺によると、この大数の法則によらない募集が横行しているらしい。


話が前後して恐縮だが、『大数の法則』とは、あのサイコロを無作為
に振ると、振る回数が少ないウチは、任意の偶然の目が出るから、
確率は６分の１にはならない。
ところが、千回、１万回、１００万回と機械的に振ると、自然と確率
が６分の１になるのだそう。

コインでも厳密に重心バランスのいいコインを投げ、上記のような
回数投げると、間違いなく裏・表の確率は２分の１になるという。

これが『大数の法則』。


さて保険に戻ると、契約者に車の免許を持てる全年代が自然に分布して
いる保険であれば、事故確率論通りの事故が発生する計算であるから、
保険設計は確立論に則った保険商品を作ることが出来る。

ところが、通販系保険は相対で契約する代理店ではなく（代理店は、
友達の息子など何かの関係性で契約することが多かった。かつて
知ったる顧客との契約が多数。）、ＣＭなどを通じて匿名性の大きい
顧客との契約であるから、過去の事故歴、年齢、職業などで、事故確率
の高そうな層をあらかじめ分別し、ハジいているらしい。
囲い込みは３０代、４０代の（大手？）サラリーマン層を重点顧客
としてチョイスし、事故を起こしそうな「層」を外したりしている
と言うのだ。


もしそれが本当なら、通販をいいことに、完全に大数の法則を無視した
"イカサマ”だろう。
よって、契約を外れた層は、従来の保険に入るほかないから、従来の
保険もまた、大数の法則からは歪な分布状況になる。

事故の発生確率が高くなり、事故補償の本来の役目を見失い、従来の
保険会社は自己防衛的に支払いが渋くなったりしてしまう。


相互扶助の思想から発展してきた保険であるが、著しい社会変化の
なか、改善の方向ならまだしも、改悪やら後退、しまいにはまさかの
時のツッカエ棒の役目が果たせなくなっては、と危惧するものだ。


●「活字離れ」「車離れ」等「若者の？離れ」がブーム
　（２００９年１０月２６日　１１時７分　アメーバニュース）
●大数の法則


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